在 2009 年的互联网创业大会上，马云曾描述过自己创业的艰辛，其中之一就是他从来没有从银行拿到一分钱的贷款。 也正是这段痛苦的经历，让马云意识到了传统银行最大的问题——把钱借给不需要的人，需要的人得不到帮助。

基于抵押模式的传统银行会首先看借款人的状况，即条件越好，实际不需要借钱的人和企业越少，反而越容易借钱； 相反，那些因身体状况不佳而陷入困境并真正需要借钱的人。 相反，借钱。 取而代之的是，给不需要借款的公司发放贷款额度，拒绝借款的公司。 这种本末倒置的行为也违背了银行的初衷。 而这不仅仅是马云自己遇到的困境，很多普通网友也遇到了同样的问题。

因此，马云试图通过“信用模式”来解决之前“抵押模式”中存在的这个难题。 当然，马云和阿里巴巴的这种新模式也意味着新的风险和挑战，但自支付宝于2004年12月8日成立以来，近18年没有出现过大规模的问题，这证明了马云的提议 模型合理。 基于阿里巴巴自身对大数据、人工智能、云计算等技术的积累，“信用模型”体现了创新的意义。 然而，随着杠杆率过高等一系列问题的出现，支付宝和支付宝不得不整改，曾经让银行在竞争中进步的支付宝逐渐沉寂。 浦发银行近日传出的一份文件显示，将再次收取个人跨行汇款手续费。